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2011-01-16, 02:37 PM
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#1 |
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長老會員
 
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個人評論 - 軍公教18%優惠存款心得與建議
最近18％又被炒的沸沸揚揚，但真正的問題核心及來龍去脈一樣被忽略。
個人覺得這篇文章寫得非常中肯跟正確，可以釐清18％的存疑性跟正當性。 文章有點長，不過看完應該就會大概瞭解到媒體跟執政者，從沒有想到解決問題，只想把問題政治化。 轉貼自： http://www.rusrule.com/rusrule/?p=1280 軍公教18%優惠存款心得與建議 By Rus, on January 15th, 2011 軍公教18%優惠存款心得與建議 拜最近18%爭議所賜, 本站近期湧入了大量的讀者, 我猜應該是Google上搜尋到我將近二年前的文章”再談18%優惠存款”所致. 有不少讀者在該文中留言, 支持和反對的都有, 感受最深的, 是一位公務員留言, 明明他根本享受不到18%優惠, 卻要受到人家莫名的異樣眼光. 18%優惠存款是個問題嗎? 當然是,最重要的原因是, 我們的國家已經負債累累了. 就像是一個落魄的前富家子, 明明家道中落,還要擺排場, 自然是維持不了多久, 而且拖的愈久, 反而可能讓問題更雪上加霜. 但是從另一個角度想, 這些領取的軍公教人員, 他們本身並沒有錯, 他們只是依循政府的制度走, 但是今天社會輿論的氛圍, 卻是把他們打成是盗取國庫, 侵蝕國家財富的蟊賊. 試想看看, 今天你要人家捐錢, 都還要好言相勸, 哪有人用罵的. 同樣將心比心, 如果你買了人壽保險, 認為二十年或三十年後每個月可以領回5萬元, 結果快到了或是到期了, 保險公司告訴你, 對不起, 我們財務有問題, 所以只能領2萬, 如果是你, 會是作何感想? 和多數的議題一樣, 在台灣, 我們往往看到的是政治上的語言, 反正藍營提的, 綠營就全盤否定, 綠營提的, 藍營就譏諷. 大家習慣的, 是一句話式的思考模式, ( 例如, “為什麼我存款只能領1%利息, 這些人就可以領18%, 難道他們貢獻比我大嗎?”, 或是”如果這個有錯, 為什麼你們執政時不改, 而且很多人還照領不誤”?). 卻很少人真的用心想去了解整件事的可能問題和真正的解決之道. 因此我希望重寫這篇, 一方面我還是希望能透過我個人的敘述, 能讓一部份人能從理性的角度來思考整件事, 另一方面, 上一篇的”再談18%優惠存款”, 主要只在說明整件事的來龍去脈, 並未能提出我對這件事的建議. 所以本文的前半段, 我會試著用”我認為的理性”來解釋整個制度. 下半段則是提供我個人對制度改革的建議. 是不是所有軍公教人員都可以領18%? Ans: 一般而言, 公務人員在退休時可以領到二筆錢, 一筆是政府給的退休金, 另外一筆是公保的給付(勞工則是有勞保給付). 以政府給的退休金而言, 在民國84年7月1號後採用目前施行的退撫新制. 二者的差別就是, 在舊制是你退休, 政府就給你一筆錢, 而新制則是像保險一樣, 由政府和員工每個月從薪水裡扣一筆錢, 放在退撫基金, 然後退休後, 退撫基金再給你退休金. 舊制的錢可以選擇存入18%, 新制則不行. 我算了一下, 如果你22 歲當公務員, 教師和軍人, 那麼現在有資格的人, 應該超過38歲. 所以應該現在你看到38-40歲以下的軍公教人員絕大多數都沒有領18%的資格(當然, 如果你鄰居的表弟十二歲當大學教授的是例外). 不過要提醒你一下, 如果哪天有個人要介紹你一個45歲的公務員, 他說有18%資格的. 你不要以為從此就吃穿不愁, 成天睡到自然醒了. 因為他的年資中(如果 22歲當上軍公教), 只有6~7年屬於舊制, 可以領18%, 每個月應該可以領2千吧, 其他的還是算新制. 所以妳嫁給他, 18%部份, 大概只能供妳泡麵一輩子不用愁而已. 2. 到底新舊制有什差別? Ans: 我們就舉一位住在台北金山萬里的金萬嘆先生作例子好了, 假設金先生在民國90年7月1日任職滿 25年退休. 他的年資中有19年適用舊制, 有6年用新制. 這時他會有四筆錢可以領. 分別是舊制的退休金, 舊制的公保退休金, 和新制的退休金, 新制的公保退休金. 當然二者的差別就是一個可以享18%, 另一個不行. 不過事實上比這個複雜多了. 因為退休金(不管舊制和新制), 還可以分為一次領和領月退.(其實還細分為一次全領, 一次領和月退各 1/2, 1/3+2/3, 1/4+3/4 四種) 領月退的最大的好處, 我想大家都知道, 活的愈久, 領的愈多, 而且還可以配合政府加薪, 一樣會跟著加薪, 每年還有年終獎金. 但是領月退的, 不能享有18%優惠存款(不管新舊制都一樣), 而且如果你死了, 這筆錢就沒了. 如果選擇一次領, 則屬於舊制的部份可以存18%. 而且如果死了, 本金可以拿回來, 但是領18%的, 就沒有跟著加薪和年終獎金的福利. 另外, 在公保給付部份, 新制部份只能選一次領, 舊制部份則是可以存進18%, 上限是新台幣 200萬元.(大多數的公務員這筆錢約60~100萬) 看起來有點複雜是嗎? 我們還是請金萬嘆先生來說明, 假設他舊制中退休金300萬, 公保給付 70萬. 新制部份退休金100萬, 公保給付10萬. 如果上面的說明沒有讓你搞混, 你應該知道這當中, 300萬和100萬是可以作為月退的, 300萬和70萬則是可以一次領出存入台銀作18%, 而最後的10萬惟一的方法就是領出來, 存入私人帳戶). 所以排列組合下, 他可能會有以下選擇: 把480萬一次全領, 然後環游世界直到把錢花光. ( 18%完全不關他的事), 這種人有嗎? 答案是很多, 最多的就是當初外省老兵, 被軍中困了幾十年想出來做生意, 或是很多出錢投資兒女生意的.通常這些人下場都不太好. 300+100=400萬作月退, 70萬提出轉存台灣銀行領18%, 10萬拿來慶祝自己退休的. 這是最多人的作法, 因為同時兼顧了月退和18%. 把大多數的錢提出作18%, 領一小部份或是不留錢作月退. 這種人多半是屬於高級公務員, 薪水高所以退休金也多, 而且多半是退休時年紀比較大, 心想月退可能領不了幾年的, 或是想多留錢在手上, 等待隨著有投資機會的. 300萬+70萬+10萬領出來花, 然後100萬作月退. ..嗯, 這個人和他身旁的人應該數學都有問題…anyway, 其實排列組合還很多, 也有可能300萬一半領出來作18%, 另外150萬+100萬作月退..等. 不想讓文章太籠長, 就不再一一贅述. 3.陳水扁執政時代的改革是什麼? Ans: 最近大家都說18%”復活”了, 事實上過去30年來, 18%從來沒有死過, 怎麼”復活”? 陳總統時代最大的改革, 是提出了”所得替代率”的觀念. 也就是說你的退休後政府支付你的每月所得應當等於你工作時所得的比率. 剛不是說, 有很多種排列組合嗎? 結果有些人居然退休後領的退休金是工作薪水的105%, 換言之, 他退休後領的錢居然比工作還多. 於是在扁政府時 就由銓敘部下令, 依不同年資和職位, 訂定所得替代率為75~95%. 這個觀念100%正確, 但是在施行細則上出了一點小問題. 就是大家可能最近聽過的”肥大官 瘦小吏”. 為什麼? 因為所得替代率, 顧名思義, =(退休後退休俸)/(工作薪俸)x100%. 退休俸是固定的, 爭議出在工作薪俸. 因為中華民國的公務員的薪資表中, 除了本俸外,其實是有很多加給的, 特別是職等愈高的官員, 加給比例愈高. 如果是主官(管)還有一大筆公費, 特支費..等. (p.s 中華民國公務人員一共有14個職等, 以8職等來說, 每個月薪資約是本俸的一倍) 而在扁時代, 工作薪俸是以在職時每月全部薪資作為母數, 所以在新制下, 高階公務員受影響小, 反而是沒有什麼加給的低階公務員受影響大. 於是才會有了馬英九時代的改革. 4.馬英九執政時代的改革是什麼? Ans: 馬英九時代針對這件事, 作了二件改變: 把工作薪俸從扁時代的每月全部薪俸作為母數, 改為以”本俸x2”作為母數, 如此一來, 反而是高階公務人員要下降, 低階公務人員在扁時代調降的會上升. 因而有了銓敘部通知部份退休公務人員額度調升回存的現象. 將公務人員退休法中有關18%部份透過立法院法制化. 5. 個人心得與建議: 其實很多人的著眼都在1%和18%的差距, 但依我來看, 重點其實不在利率是多少, 而是實領的金額. 就如同我以前告訴人家, 我人生最成功的投資, 是400%. 對, 而且是在1分鐘內賺400%, 那就是以前有時會看到公共電話有人投了五元只打一元, 最後把話筒掛在旁邊. 這時你只要投進一元, 把話筒掛上, 就可以賺進400%的報酬. 但是這種400%有用嗎? 就算你一天可以碰上10次賺400%的機會, 你最後的結果可能還是餓死. 同樣的道理, 退休金這種東西基本上屬於社會福利的一種. 所以簡單地說, 除非這位公務人員自己亂搞, 否則政府應該要照顧他的基本生活. 如果我們只是一昧從數字比率上去追求公平, 而不去考量實際數字的話, 那麼一個本來月領3萬元的公務員, 就算所得替代率是95%, 在物價高漲的今天, 他可能依然生活的很辛苦. 同樣的, 一個月領30萬的人, 就算替代率是75%, 他依然肥的流油. 因此, 我的第一個建議是, 除了考量所得替代率外, 還要考量實質所得, 簡單地說, 我認為應該訂定退休給付上限. 例如, 不管你怎麼組合, 我最高只能支付你一個月15萬, 或一年200萬, 理由很簡單, 首先, 這筆錢一定夠維持你保持富有的生活 , 其次, 政府沒錢了, 我當然只能找有錢人要, 總不可能窮人富人一起扣3000吧? 我的第二個建議是, 建立”退休實質薪資所得總歸戶”, 今天大家只看到18%的不合理, 事實上退休制度中還有一個很大的問題是, 退休後轉業領雙薪的問題. 簡單地說, 由於現代人健康和壽命的延長, 再加上退休制度的條件優渥, 不少人在55歲或60歲, 就辦理退休. 再轉任民間工作. 坐領雙薪. 這種最常出現在教育界的校長, 轉任教授. 國營企業技術人員和一些政府高官轉任顧問.(最誇張的是, 這裡不少企業還是國營企業). 換言之, 原本政府給予退休員工退休金, 是為了感謝員工在職的辛勞, 也希望你能無後顧之憂. 但是這樣的制度卻成了不少人的第二春.甚至佔了一些原本該屬於其他人的工作職缺. 或許有人認為, 退休金只是政府和雇員間的合約, 員工完成工作就可以領取酬勞, 員工退休後, 合約解除了, 怎麼可以要求不可以作他職? 我的想法還是一樣, 今天公司大賺錢時, 員工要加薪, 出國坐商務艙….這些都沒問題. 但是公司賠錢時, 對不起, 我只能供得起最低合理的保障. 因此, 我認為應建立退休人員薪資所得總歸戶(這個財政部就作得到了), 如果你要退休後轉作他職, 當然可以, 但是退休金部份會作適度比例調降(不是取消). 例如原本政府支付你每個月7萬元的退休金, 如果你另外找了一份每個月六萬元薪水的工作, 那我退休支付可能就降為5萬元. 這樣的作法似乎較為符合社會福利的原則. 更不要講那些退休, 轉作過去管轄機構或財團法人基金會擔任顧問或是董事長的一些退休高官, 這更是不可取. 最後, 這一陣子台灣出現了一堆相關的報導. 說真的, 台灣有113位的立法委員和一狗票的電視媒體和名嘴. 我不知道大家是故意誤導 還是真的不知道, 每天都會出現一些似是而非又莫名其妙的論點. 我不贊同在國家財政問題重重下, 還有人坐領高額退休金, 但是不對的論點, 我還是要澄清. 18%的給付會造成國家的破產: Ans: 以過去幾次計算, 我國軍公教退休金的潛在負債, 依估算方法不同, 從5兆3800億到7兆多都有. 但是請注意, 18%優惠存款只是這其中的一部份, 而且所佔比例並不高.依銓敘部的精算, 因為18%造成的潛在負債約是1800多億. (當然, 如果這些人個個活到150歲那另當別論). 今天造成政府重大負債的原因, 是我們雇用了太多的軍公教人員. 而且有趣的是, 由於我們制度的僵固性, 一旦被雇用, 沒有十分重大的理由, 你還不能把這些人給fire了. 但是因為民眾對政府期待愈來愈高, 所以各單位只好不斷的增加人手, 而每增一位公務人員, 這就代表著政府退休金的潛在負債就不斷上升. 這種事從中央到地方, 藍綠執政都一樣. 更誇張的是, 這些年不斷通過一些自肥法案, 例如, 把鄉鎮市長, 縣市長和直轄市長, 只要任職滿二年以上(就算這個市長第三年因案下台, 只要不判褫奪公權, 都可以合法)就可以比照公務員領退休金或月退俸, 在我看來, 這些問題都要比18%大的多. 當你在看著那些立委義正言辭抨擊制度不公, 你該想想他們曾經造的孽, 根本不下於此. 2. 18%造成地方政府財政破產? Ans: 這種言論更是睜眼說瞎話, 除了地方政府財政本來就幾乎毫無紀律可言之外, 今天造成地方政府人事或退休金成本高漲, 有 80%以上,來自歷任地方首長的自作孽, 除了上述的雇用人員不斷增加外, 很多地方首長還喜歡慷政府的錢作自己的人情. 舉例來說, 地方政府職等最高的公務員是主任祕書, 於是很多地方首長(包括鄉長)就喜歡把底下的局長(主任)調上來作主祕, 然後一段時間再換另一個, 4年內大家都輪一次. 結果是這些人的職等都提高了, 當然退休金也都增加了. 這種事難道不用管嗎? 最後, 18%造成的問題是個很大的問題嗎? 答案當然是, 但是我看到的卻只是更多人的被政治人物操弄, 而完全把力氣用錯了方向, 真正更大的問題, 存在在整個公務人員銓敘, 甚至是任免制度. 甚至即便是退休金制度, 也存在不少漏洞, 這些才是大家應要求政府或立法委員介入調整的, 而不是整天打著我領 1%, 這些人領18%的不公不義. 政府的財政有著很多問題和制度上的缺漏, 只有大家能從理性的角度去思考, 才不致於只是淪落政治人物政治對立的工具. |
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__________________ 御製聖祖仁皇帝庭訓格言 人恆勞而知逸，若安於逸，則不惟不知逸，而遇勞即不能堪矣。故「易」有云：『天行健，君子以自強不息。』由是觀之，聖人以勞為福，以逸為禍也。 
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2011-01-16, 04:15 PM
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#2 (permalink) |
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註冊會員
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還有一些疑問
舊制中18趴存款上限為200萬 小英主席每月平均領6萬多利息,有人幫他算過他的存款額度是410萬左右年息領到大慨76萬 是因為他是高官退下來上限與一般公務員不同? 另外關於領月退上文有點沒交代的,領月退的退休公務員死亡後,配偶仍可繼續支領一半直至死亡終結 可是,近十年間常發生,公務員尤其是老榮民因喪偶或離異到大陸娶嫩妻,結果沒幾年也許太"興奮"就掛了,嫩妻就拿他一半的月退爽到死為止 懶得查資料,印象中好像已修法補這個漏洞,領月退的退休公務員倘若掛了,其配偶年齡不到55(不太確定)不得領一半,政府認為仍有工作能力,另一項就是,結婚年期太短也不得領(好像是五年),也是害怕陸妻/陸夫結婚是有目的,婚後著手"謀財害命",對一位老人家而言要製造任何意外並非難事 |
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2011-01-16, 04:55 PM
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#3 (permalink) | |
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長老會員
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引用:
簡而言之 公務員退休金有公保給付（存入上限200萬）+政府的退休金（存入無上限，看你職位多少而定退休金多少） 小英主席她是高官退休若存200萬+210萬退休金，是可能的。 另外遺族領1/2是公務員退休法第18條的規定 只有選擇領月退的公務員才有 不過這已不在18％的討論範圍，這應該是另一個討論的主題。 |
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送花文章: 7076,
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2011-01-16, 07:06 PM
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#5 (permalink) | ||
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註冊會員
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引用:
之前的有得領，之後的公務人員早已取消...... 引用:
================================================================================================================================= 其實大多數民眾根本搞不懂什麼是18%優存 甚至以為現職所有(含新進)的公務人員都還享有這項福利 而那群政客們就只是一味的炒作操弄 挑起另種形式的族群對立 真正該作的，卻是被完全的忽略！ 像是：確切將這個過往的"職權命令"給法制化、並增訂"落日條款"、"排富條款"......等 但政府官員卻只是盡作些不經大腦的回應？ 一句又一句的失言...... 然後，陷入口水的惡戰！  |
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送花文章: 53,
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2011-01-16, 07:15 PM
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#6 (permalink) | |
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長老會員
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引用:
只是如果真的要來改善，卻沒有人會真正去做。 因為牽扯的利益，藍綠高官都有。 這問題卻讓政治操作讓問題模糊化，好笑的是，小英主席要打擊別人結果自己卻被倒打一把～ 玩火自焚大概是這個道理吧～  |
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2011-01-16, 10:12 PM
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#7 (permalink) | |
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註冊會員
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引用:
沒錯,普羅大眾親屬中沒有軍公教人員,他們一定搞不清18趴是啥,連公司同事也有人誤以為公務員現在有個18趴憂惠存款,什麼時候愛存進去就存錢進去..更何況中南部的農魚民必定霧煞煞,以為所有現今和退休的都有18% 問題是出在舊制,像蔡英文主席這種年齡一次領休退金適用舊制的假如他們活得越長命,國家的財政負擔越重,其實像他哪種高官一筆過領是大數目放去18%比領月退還好(萬一政府破產領月退的會很慘),這傢伙是精算師,難怪當個大學教授,之後當沒幾年官財產就過億 最令人不滿的是,哪怕真如他所說把利息拿來捐公益,這只不過是順水人情而已,居然敢說放棄領以後就沒錢捐...叫哪些自己賺錢捐的人包括陳樹菊女士情何以堪? |
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2011-01-16, 10:28 PM
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#8 (permalink) | |
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長老會員
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引用:
一整個把18％塑造成只要公務員都有18％的優惠存款～ 要是真的這樣..說實在 根本不用去投資啥 只要把錢存進銀行賺利息就行了 |
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2011-01-17, 12:15 PM
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#10 (permalink) | |
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長老會員
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引用:
相對於以前李登輝時代胡志強、蘇起、程建人等人跟老宋的省府發言人黃義交 還有扁政府的林佳龍、姚文智、謝志偉..名聲遠播更不在話下  馬政府令人印深刻的..只有穿的美美的史亞平  不知為何，我一直有一種總統跟行政院執政團隊脫節的感覺 以前1020執政時，感覺是行政院消失了 現在是反過來.... |
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2011-01-17, 01:00 PM
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#11 (permalink) | |
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註冊會員
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引用:
之前的五都選舉,金小刀一口氣告了謝志偉幾人,但,兩位同樣發言黑白講的媒體名嘴卻留校查看並沒有在提告之列(反而被其他媒體修理,兩位媒體名嘴是在謝志偉節目中發言不當金小刀怎可選擇性提告?) 1020執政時代,有三大名嘴天天批評執政當局,官司多到三人自嘲誰是第一名..其中張姓名嘴更在節目上表示同一件事被民進黨幾個人分別在北南中提告,害他收到傳票,檢方開偵察庭時要南北跑,分明是故意整他..他還建議檢察官既然是同一件誹謗案要求併案處理不要之後開幾個庭來審.. 所以說,馬政府也太軟弱了 |
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